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印尼总统“Nawa Cita”计划——印尼人在2019年前将拥有正规的金融服务,可这位印尼CEO持怀疑态度

2018-05-27 15:30:20

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兔子不会武


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印尼金融科技近年来的增长强劲而令人鼓舞。然而,金融科技初创公司的炒作和热情正在让位于成长为符合监管和合规现实的“成人金融科技”的现实,这些公司正面对着监管机构进行监督监管金融科技的现实。


然而,在追赶这个行业闪电发展的热情和压力下,监管机构可能会面临过度监管,无关监管或者监管不足的风险。本文的目的不在于指出监管环境中的任何缺陷或缺陷,其目的是回到监管的基本原则和“为什么”。当然,“如何”应留给印尼金融服务管理局OJK、印度尼西亚银行以及相关各部委和政府机构等监管机构。


金融科技在印度尼西亚等新兴市场发展的明显优势在于,它在国家政治和经济议程上发挥着作用,即金融包容性。金融包容之歌不仅成为印度尼西亚所有金融科技企业的歌声,也成为政界人士等更广泛的利益相关者的赞歌。从监管的角度来看,相比于金融科技的呼声,金融包容的这个焦点更重要,这是因为它确立了任何监管框架所应服务的政治和立法背景。


在印尼总统Joko Widodo(Jokowi)的“ Nawa Cita”计划(一个九点发展议程)中,他有一个雄心勃勃的金融包容计划,75%的印度尼西亚人在2019年之前拥有正规金融服务。金融科技可以加速印尼的发展实现智能和有利监管的目标。


消费者保护


通过最可靠的政府理论,政府的主要(有时是唯一的)角色就是保护其公民。除此之外的任何东西都可能被视为过度监管的范围。这种明显的保护责任包括确保其公民能够并被允许参与经济环境的责任,在这种环境下,其他参与者(如银行和企业)所持有的权力不会(太)不利。因此,消费者保护法在世界各地的金融服务中并不是什么新鲜事物。


消费者保护必须并一直是任何金融服务监管的基本原则之一,这显然必须与各种因素相平衡,例如允许企业创新和发展。但是,在任何权衡中都有许多利益冲突,明确的赢家应该是消费者保护。显然,说起来容易做起来难。


例如,虽然我认为无担保贷款的利率应该受到消费者保护利益的监管和限制,但在印度尼西亚这样一个新兴市场,如果拥有大量没有银行存款和欠银行的人口,这种过早的上限会产生以下影响:参与者会被迫进入政府保护不存在的黑市,小额信贷机构和负责任的金字塔底层贷款机构的存在恰恰是为了鼓励金融包容性而不再是可持续的


在强有力的消费者保护利益(保护消费者免受黑市压力也是消费者保护问题)的情况下,监管机构有责任寻找创造性的方式来服务和平衡这种相互竞争的利益。正如世界银行一份研究报告的标题所说,利率上限是一种“流行但迟钝的工具”。例如,可能更好地规范参与者的行为(即商业行为)而不是经济学的参与者(即定价)。对于监管机构而言,这也将是更好和更有效的长期解决方案,旨在创造一种环境,为在线贷款人确保低成本资金和资金,从而消除高成本贷款的理由之一。


幸运的是,监管和消费者保护不是零和游戏


自由市场力量:避免过度监管


印度尼西亚的所有利益相关者都迎来了金融科技的闪电发展,并且一直在宣扬国家是有多么的需要金融科技。无可否认,所有金融科技行业在支付、贷款、众筹和资本市场方面的发展都为在印度尼西亚做出更好的服务。


然而,冒着显而易见的风险,几乎所有的事态发展都开始于没有或很少监管的环境中。付款公司如Kartuku和Midtrans在付款条例不明确和不存在的情况下进行了创新。UangTeman,Modalku和Investree 等公司的贷款公司在没有网上贷款条例的情况下开辟了道路。换句话说,创新和经济增长在没有监管的情况下蓬勃发展,并且因为有一种“无许可”创新的环境。


在目前的发展阶段,监管机构已经正当地宣誓他们对这个蓬勃发展的金融科技行业进行管理的主权。OJK和BI等监管机构已经理解他们的主要角色是首先在强大的行业发展背景下保护消费者。但是,我们现在必须忘记我们如何到达这里,首先是金融科技公司在印度尼西亚金融科技初期如何创新,使印度尼西亚成为东南亚风险投资的首选投资目的地。


不必要地超出消费者保护范围的过度规定(所有利益和事物都被考虑和权衡)都会影响合规成本和企业负担;转移可以更好地花费的资金并投资于创新和增长,以满足不会影响政府的合规要求。


除了消费者保护之外,法规和政策应该面向促进创新和竞争。由于自由市场是参与者的经济选择和决策的总和,自由竞争将决定谁是赢家和输家,因此拥有强大的竞争环境将迫使企业通过提供更便宜的定价,更高的透明度和有利的条件来竞争消费者。


过度和不必要的监管将对Jokowi总统的金融包容计划产生不利影响


如上所述,印度尼西亚仍然需要大力支持实现Jokowi总统的“Nawa Cita”平台所载的金融包容性目标,该平台构成了印度尼西亚2014-2019年中期发展计划(Rencana Pembangunan Jangka Menengah Nasional——RPJMN)的基础。RPJMN在总统的五年任期内制定决策优先事项。负责实施金融融入的印度尼西亚主要机构是国家金融包容战略(SNS),该委员会根据3个标准判断其金融包容计划的成功:金融知识、足量和高品质。


其中一个主要弱点是过度依赖传统银行体系实施金融包容计划。尽管如此,之前几乎没有金融科技创新浪潮可言,当然这种浪潮并非来自传统银行业。随着金融科技创新潮流的兴起,政府有一个重新评估战略的好机会。


在我看来,金融科技和数字金融公司在协助政府通过提供数量和质量信用产品来扩大金融包容性方面具有补充作用。迄今为止,在OJK下至少有40家金融科技银行注册,有计划在年底前将这一数字提高到100以上。令人鼓舞的是,政府计划让金融科技公司参与2018年KUR补贴贷款的分配和中介业务


金融科技创业公司——与资本充足的银行不同——没有足够的资源分配给不必要的合规和监管费用。不必要的监管覆盖率的影响将是印度尼西亚的金融技术公司将无法快速创新,并推动扩大政府的金融融合目标。令人恐惧的是,它会照常营业。


结论


政府,特别是OJK,采取了许多积极措施来鼓励金融科技在当地的增长,并且必须在到期时提供信用。然而,以前金融科技是一个前卫的概念,现在印度尼西亚的金融科技景观已经达到了一大批玩家和消费者的转折点。监管机构今天的决策将对印度尼西亚金融科技未来的成功产生影响,并因此影响印度尼西亚金融包容性的能力。目前和未来的监管环境是否会使印度尼西亚这种指数级的金融科技增长仅仅是昙花一现,或是印度尼西亚需要使人口摆脱贫困的长期灵丹妙药,只有时间可以证明。




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