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随着消费者行为转变为越来越数字化,金融服务行业被迫迎合其客户性质的变化。监管机构还注意到系统内的变化和差距,因此开始发布虚拟银行的新准则。
同样在马来西亚,国家银行最近宣布了一项框架草案,他们正在考虑发行5个虚拟银行许可证。
为了讨论这种变化的格局,我们与Axiata Digital首席执行官Khairil Abdullah,BigPay联合创始人Navin Rajagopalan,Finastra零售银行业务总经理Anand Subbaraman和马来西亚合伙人,金融服务咨询负责人Marcus Von Engel一起参加了会议,普华永道
我们坐下来讨论虚拟银行会影响马来西亚人与其银行互动方式的多种方式。
MCO对虚拟银行业务的影响
Axiata Digital的Khairil告诉我们,在MCO期间,实物支付的数量已大大减少。非基本业务已关闭,消费量减少了48%。他们的电子钱包平台Boost由于店内付款的减少而收入下降,但是,由于其微支付和小额保险的推出,其借贷平台Apsirasi实际上一直在增长。 Khairil解释说,他们看到的是涨跌混合的情况。
纳文(Navin)有信心东南亚将比世界其他地区更快反弹,马库斯(Marcus)说,不应让危机浪费掉。马来西亚仍然有很多机会。 Marcus表示,他们最近的普华永道研究表明,马来西亚为虚拟银行提供大量机会的三个主要原因:
马来西亚人最有可能去数字化
他们愿意分享机密信息
他们准备换银行。
话虽如此,来自Finastra的Anand确实相信金融科技大流行后将有所不同:会有新的模式,人们可能不太热衷于旅行,消费也可能不会像预期的那样迅速反弹。到目前为止,很难说出MCO对马来西亚银行业的影响方式。
虚拟银行填补的空白
现有银行的问题是,很大一部分人口的服务水平不足和资金不足。大多数客户除了储蓄帐户外没有其他东西,这意味着缺乏参与度和财务能力。 Khairil认为,虚拟银行业务将成为通向非银行业务的桥梁,还可以帮助消费者更好地进行投资,预算或储蓄。
数字银行业务鼓励个人和中小型企业重新考虑他们与银行之间的关系,并寻找更合适的选择。例如,eKYC技术意味着个人可以仅用手机和身份证明文件就可以开设银行帐户,而无需前往分行。
通过将教育和培训纳入金融产品,金融科技可以满足更大范围的人群。虚拟银行将引领实现金融普惠的道路,正如马库斯(Marcus)所说,这也可能鼓励马来西亚老牌银行改变。这在香港已经很明显,那里的银行正在取消手续费和多种货币卡。虚拟银行不仅会改变消费者的习惯,还会改变传统的银行习惯。
解决非数字本机问题
我们已经确立了虚拟银行将作为银行不足人口的指南,并将鼓励马来西亚人与银行建立更牢固的关系。但是那些每天不与数字互动的人呢?虚拟银行可以弥合这种差距吗?
有了COVID-19,婴儿潮一代和不懂数字的人被迫适应和培养数字技能。出于健康和安全原因,妈妈和流行商店以及街头小贩摊贩不得不放弃现金,转而寻求非接触式选择。随着婴儿潮一代学习如何在线订购,接受数字支付和通过电话付款,Covid加快了数字采用的趋势。为了迎合这一需求,银行需要重新构想消费者的财务经验,并考虑非传统的消费者参与途径。
Anand指出,为使非数字本地人采用数字技术,虚拟银行需要专注于非常简单的用户体验。马库斯引用普华永道的一项调查,该调查指出,55岁以上的人口更倾向于更换银行,因为它们已经退休,并且可能与银行没有牢固的关系。这为Fintechs提供了巨大的机会来教育退休人员,并提供了转职的激励措施。
关于金融包容性,Navin解释说,受过教育并不意味着具有金融知识。将应用程序从英语翻译为Bahasa并不能解决根本问题-而是可以访问。用户需要接受教育,还需要学习如何使用该产品。用户体验应该非常直观。这就是为什么了解银行数字化和创建数字银行之间的区别如此重要的原因;数字银行需要彻底改变银行的定义。虚拟银行需要先考虑技术,然后再考虑银行业务。
走向财团
虚拟银行具有巨大的主张,并为正确的客户提供了极为重要的桥梁。但是它们可持续吗?虚拟银行能否找到钱并减少客户获取?
所有小组成员都同意,未来将在财团中:电子钱包将成为伙伴,银行和金融科技公司将共享信息,平台将成为常态。这种“扁平”的生态系统意味着成本将大大降低,安全性将更高,并且消费者数据也将不再孤岛。这将鼓励马来西亚人将银行视为不仅涉及银行,而且涉及各种行业和服务的事物。
虚拟银行业务提供了一种新型的银行业务,可鼓励金融普惠,更扁平的生态系统和更直观的在线用户体验。这将以仍然被人们理解的方式改变马来西亚的银行。尽管如此,目标仍然是与银行建立牢固的关系并为服务不足的人提供服务。