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出海金融:韩国金融科技岛群
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出海韩国金融科技要注意!!生存和加速:市场商贷方在冠状病毒之后通往下一个增长阶段的途径多种多样!|出海韩国现金贷岛群第70期

2020-07-06 15:03:52

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失业率上升,小企业倒闭和即将到来的衰退对市场放贷者构成生存威胁,他们要冒险准确地识别传统金融机构服务不足的信誉良好的借款人。在3月席卷全球的数周禁售期之内,LendingClub裁员30%,Kabbage停止了小企业贷款,亚太地区超过16个借贷平台裁员,并采取了削减成本的重大措施。对冠状病毒的反应迅速而严峻,但是市场贷方如何选择应对大流行将决定谁是该领域的赢家和输家。

 

那么,市场贷方为了生存并进入下一个增长阶段需要做什么?

 

通过与银行和其他金融科技公司建立伙伴关系来扩展业务

 

领先的市场贷款参与者正忙于并购浪潮,以多样化其收入来源并加速增长。 LendingClub收购了在线银行Radius Bancorp,以寻求银行宪章直接为贷款提供资金并提供更多金融服务。 SoFi收购了支付软件公司Galileo,以扩大其产品范围,使其涵盖投资,财富管理,支付和证券。 Metro Bank和Ratesetter正在就并购交易进行初期谈判。

 

以前,许多合伙企业都是银行与贷方之间合作的形式,以便共同发起贷款。例如,网络银行与LendingClub,Prosper和Avant等贷方合作发行了贷款。 Cross River银行也这样做,并与Affirm,Upstart和Upgrade等贷方合作。凯尔特银行与Kabbage,Square Capital和On Deck合作发行小企业贷款。伙伴关系的数量和类型在过去十年中迅速增长,因为这种关系是互惠互利的。

 

收购和合伙关系的激增清楚地表明了一件事:市场贷方不再只局限于贷款。他们想要多元化的收入来源,低风险的业务模式和加速增长。

 

 专注于数据分析和敏捷筛选

 

冠状病毒在2020年初迅速蔓延,迫使市场贷方迅速重新评估其商业策略和贷款标准。某些市场贷款人没有开辟全新的道路,而是选择专注于升级其核心技术。

 

韩国领先的专注于消费金融的市场贷款机构PeopleFund制定了措施,以最大程度地降低风险敞口,并迅速应对大流行病。从一开始,PeopleFund便专注于向有能力偿还贷款但几乎没有传统银行服务的近优借款人发放贷款。为应对这一大流行,PeopleFund利用行业绩效指标和韩国政府提供的有关区域确诊的冠状病毒病例的数据,系统地加强了对借款人的筛选标准。传统银行无法复制其分析贷款申请激增产生的海量数据的速度和敏捷性。 PeopleFund在很大程度上仍能抵御大流行的影响,2020年第一季度的贷款记录为1.21亿美元,同比增长101%,同时其无抵押个人贷款的违约率仍保持在0.9%的惊人水平。与传统银行相当。

 

在任何时候,使用先进技术进行创造性的数据分析和筛选对于保持良好的借贷状况都是至关重要的。由LendingClub的创始人和前首席执行官创立的贷款平台Upstart于5月发布了一种新的基于AI的银行信用决策API。即使在大流行期间,他们的模型似乎仍处于停滞状态,其信用决策API产品将使更多的传统金融机构能够将其专业知识运用到其现有业务中。

取得银行牌照

 

英国最古老的市场贷款人佐帕(Zopa)最近获得了银行牌照。无需收购现有银行,该策略允许Zopa完全依靠自身发展。这是市场贷方获得银行牌照的第一个成功案例。新许可证的预期收益包括为贷款提供更稳定的方式以及为其用户扩展服务(例如定期储蓄帐户和信用卡)的方式。

 

要获得像Zopa这样的银行牌照,需要克服许多监管障碍,但是,全球许多金融科技公司都在尝试这种策略。英国的Revolut,美国的Square和韩国的Toss都是金融科技公司获得银行牌照以扩展产品范围并与传统银行竞争的例子。

 

 市场借贷的未来

 

冠状病毒带来的冲击是史无前例的,并且已成为市场贷方快速响应并实施新策略的催化剂。自从市场贷款开始以来,主要的投资者担心这些新参与者从未经历过完整的经济周期,而其他传统金融机构却一次又一次地经历了这一周期。这种大流行加快了市场放贷者的紧迫性,以证明他们有能力筛选出不良借贷者并在市场不确定的困难时期灵活行动。那些身处困境的人将能够向投资者证明自己的真正价值,甚至可以更好地挑战现有银行。

 

最终将推动增长的是一个良性循环,在这个良性循环中,市场贷款赢家将获得更多的资本和信誉,然后将吸引更多的借款人加入该平台。较高的贷款需求将增加贷方的投资需求。等等等等。然后,顶尖企业肯定会扩大规模并推动下一个增长阶段,这可能包括行业整合。



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