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巴西的金融科技前景光明|出海巴西现金贷岛群第36期

2020-05-15 14:02:13

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金融技术或金融科技即将在2020年在巴西实现突破。在2019年11月下旬,巴西中央银行制定了开放银行业规则草案,打算在2020年下半年逐步采用这些规则。改变现有金融机构和银行共享交易数据的方式,为巴西的金融科技公司扫清新客户打开了大门。对于对金融科技新闻感兴趣的金融机构,有必要了解巴西的开放银行业务及其对金融科技和成熟金融机构的意义。

 

巴西的公开银行法规

 

截至2019年,与同等经济体相比,巴西在金融界内的竞争较弱,信贷成本较高。巴西中央银行(BACEN)实施了巴西公开银行法规,以改善这些领域。这些规定将迫使银行与包括金融科技初创公司在内的第三方共享客户交易数据。目前,尚无大型银行共享此信息的指令,这意味着较小的金融科技公司必须使用可公开访问的信息进行运营。通常,这会导致他们向客户提供较小的贷款,这可能会对公司与客户的关系产生负面影响。

 

以下信息是BACEN要求银行共享的内容。

 

  • 产品和服务:参与机构必须共享他们提供的产品和服务,包括这些产品和服务的特征,条款,成本和位置。

  • 个人数据:如果客户允许,银行必须发布个人数据,包括其名称,税号,会员类型和其他识别信息。

  • 交易数据:如果客户允许,银行必须发布交易数据,包括存款金额,信贷业务以及其他金融购买和活动。

  • 付款数据:如果客户允许,银行必须发布付款数据,包括其付款金额以及贷款和服务的转账金额。

通过促进访问更深层次的财务数据,巴西的开放银行法规将使初创企业能够更好地分析潜在客户的信誉。

 

巴西的金融科技挑战

 

截至2019年5月,巴西有380家金融科技公司在运营,三分之二的巴西消费者采用了一定水平的金融科技,高于全球平均水平。我们可以将这种成功以及金融科技的预期持续增长归因于几个因素,这些因素为采用金融科技创造了良好的环境,其中一些因素如下。

 

  • 高科技的使用:2017年,四分之三的巴西人使用智能手机,专家预测,到2025年,这一数字将上升到80%以上。巴西人使用数字支付系统的比例也高于类似人群,其中73%的受访巴西人表示,使用仅在线银行服务提供商会感到很舒服。

  • 较低的中位年龄:巴西的中位年龄为32岁,这意味着该国拥有年轻人口。年轻人更乐于采用技术变革,尽管收入和可及性也影响了这种热情。

  • 大量未得到充分服务的人口:在过去六个月中,由于位置或交通问题,巴西约有4,500万人没有使用过银行或无法使用银行。这使得可访问性成为采用率的重要因素。

  • 银行垄断:巴西最大的银行控制着该国总存款的近80%。这种垄断,再加上当前系统中银行的管理成本和税收负担,给用户带来了高额费用。

  • 有利的金融科技监管:过去几年,巴西已朝着对金融科技友好的监管议程过渡,从而提高了对金融科技选择的机会和知名度。

 

尽管上述因素在过去已导致金融科技的发展,并应在未来的发展中有所帮助,但预计有两个方面会阻碍金融科技的发展:消费者信任度和人们的互联网接入。尽管大多数巴西人认识到开放银行业务的好处,但近三分之一的巴西人担心网络风险,不相信金融科技会妥善处理这些风险。此外,巴西只有13%的人口拥有宽带互联网访问权限,这使得消费者和小型企业难以利用基于互联网的银行业务机会。

 

金融科技与传统银行

 

巴西的开放银行法规将改善信贷的可携带性,使金融科技公司和银行都可以访问有关潜在客户的信贷信息。金融机构将能够以比目前更好的条件借出更多的钱,数字银行的能力将提高。金融科技和金融科技消费者的一些主要机会包括以下内容。

  • 降低成本:竞争加剧意味着银行和金融科技公司必须降低成本,这对消费者有利。此外,数字工具的使用减少了对实体设施的需求,降低了成本并提高了效率。当数字播放器和传统银行合作时,这些因素可能会提高整个信用体系的成本。

  • 改进的可访问性:由于不需要在实体设施之外进行操作,因此数字金融机构可用于任何可以访问Internet的人。通过增加这些机构可以提取的数据量,这也提高了较小的社区和企业获得贷款的能力。

  • 改进的可移植性:有了更高的信用可移植性,消费者和企业可以联系多个潜在的贷方,并更有效地货比三家以获取贷款利率。

尽管这些优势对整个巴西人口都有好处,但金融科技和开放银行业务的发展存在着人们的担忧。其中一些包括以下内容。

 

  • 网络安全和数据风险:许多巴西人担心欺诈或数据处理不当。僵尸因素对消费者而言可能是昂贵的,随着他们财务数据的数字化,许多人担心欺诈和网络威胁将变得更加普遍。 BACEN推出了新的法规来应对这些挑战,但是只有时间才能证明它们是否足够。

  • 弱势银行:尽管新的开放银行法规使金融科技受益,但对等的缺乏是已建立的银行界关注的问题。金融科技公司可能不会面临与大型金融机构共享相同级别数据的要求,这减少了银行可以从中提取信用检查信息的数据池。

  • 客户流动性的提高:目前,巴西的银行拥有忠实的客户群-客户不经常更换银行。但是,随着开放银行业务和民意的转变,这可能会成为更普遍的模式。

  • 巴西的金融科技参与者

 

巴西在2018年是拉丁美洲金融科技数量最多的国家,并且在过去的18个月中,已有188个新的金融科技推出。随着金融科技计划在未来几年内大幅扩张,密切关注主要参与者至关重要。巴西的一些顶级金融科技初创公司如下。

 

  • Certisign:Certisign位于圣保罗,为金融机构和企业提供后台数据交换和交易解决方案。

  • ClearSale:ClearSale成立于2001年,是一家欺诈管理公司,负责监视和识别企业的欺诈交易。

  • 指挥:这项付款服务使消费者可以选择在零售和金融领域进行付款。

  • Conta Azul:这家后台服务提供商组织财务和会计,为企业提供金融服务。

  • Contabilizei:另一个后台服务提供商Contabilizei为各种规模的企业提供在线服务。

  • Creditas:Creditas为消费者提供各种贷款,包括汽车,住房和私人贷款。

  • Ebanx:Ebanx为拉丁美洲公司提供本地化的付款和财务解决方案。

  • 格鲁:格鲁为消费者提供快速的个人贷款。

  • GuiaBolso:GuiaBolso是用户的个人财务顾问,负责监控活动并提供财务建议。

  • Neon:Neon是巴西的一家数字银行,拥有近200万活跃帐户。

  • Nubank:Nubank是拉丁美洲最大的金融科技公司,为超过2000万客户发行,管理,处理和转移付款。

  • Pravaler:Pravaler是一家贷款提供商,专门为巴西学生提供私人学生贷款。

  • Rebel:Rebel是一家在线个人贷方,以低利率提供金融知识工具和信贷。

  • RecaragaPay:RecaragaPay是一家支付和数字服务提供商。

  • Stone:Stone是一家为小型企业提供解决方案的支付处理公司。

  • Trigg:Trigg是一家完全依靠数字访问的信用卡公司。

  • 韦尔(Weel):韦尔(Weel)是一项金融科技,可利用人工智能为中小型企业提供资金。

 

 



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