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尼日利亚中央银行在2012年推出无现金政策时,就设想了高水平的金融普惠性以及经济对现金依赖程度的降低。推动这项政策的是各种支付基础设施的发展以及利用技术(金融科技)的创新公司的兴起。
2011年,尼日利亚银行联盟组成了NIBSS即时付款(NIP)计划,这是一种基于帐号的在线实时银行间实时支付解决方案,旨在为从事金融交易的客户提供即时价值。紧随其后的是尼日利亚新一代金融科技公司的兴起。
近年来,金融科技公司因其在提供个性化金融服务方面的创新能力而备受关注,吸引了监管机构和投资者的关注。根据Statista的数据,2018年全球金融科技投资达到1,118亿美元。
根据Techpoint的《 2018年和2019年尼日利亚启动资金报告》,金融科技公司获得的资金份额最大,这一趋势在2020年第一季度继续存在,当时金融科技公司筹集了该季度总资金的82.2%。
正如普华永道(PwC)在其关于尼日利亚金融科技和银行业的报告中指出的那样,“金融科技初创公司的天文数字增长是由金融服务数字化日益增长,相对较低的运营成本,不断上升的全球监管结构以及对金融服务的升级所驱动的。金融科技服务,包括贷款保险,投资,个人理财管理等。”
尼日利亚金融科技的挑战
到目前为止,金融科技公司已经经历了许多挑战,例如网络攻击和欺诈,难以从传统银行访问客户数据以及有限的关键基础架构(例如宽带,云计算,数据中心和电源)。
当前,大多数当地金融科技企业家都面临筹资挑战,因为金融科技公司筹集的资金大部分来自外国投资者,而很少有当地投资者参与。
Techpoint的最新初创企业融资报告显示,在2019年第一季度,外国融资者占初创企业融资总额的68.6%,但这一数字在2020年第一季度上升至99.8%。
目前,尼日利亚没有针对金融科技的适当法规,也没有专门的机构来监管金融科技。
CBN对金融科技服务产品进行全面监督
尼日利亚通信委员会(NCC)监管利用USSD和移动货币等电信基础设施的金融科技服务产品。
证券交易委员会(SEC)监管资产管理产品。
国家信息技术发展局(NITDA)规范了数据隐私问题。
尼日利亚上届议会提出了一项金融科技监管法案,但此后并未做太多工作。目前,大多数金融科技公司都使用诸如小额信贷银行许可证之类的许可证,其中暗含了许多法规,而不是具体规定。
可能在大流行中幸存的金融科技
如前所述,非洲所有行业的风险投资交易预计到2020年将下降约10亿美元。尽管在资金领域占主导地位,但全球金融科技公司在下降期间可能无法幸免。
根据Finch Capital的数据,企业以风险投资为主导的投资有所减少,据说全球金融科技资金到2020年第一季度已降至约60亿美元。
尽管做出了这些惨淡的预测,但一些初创公司仍将从流行病的影响中受益。
普华永道认为,采用人工智能(AI),区块链,物联网(IoT),大数据和开放银行业务的消费者平台,中小企业贷款平台和金融科技平台最有可能受益于大流行的影响。
另一方面,这家专业服务公司认为,由于客户降低风险,减少交易活动以及大流行后预期活动减少,数字化业务薄弱的传统银行以及以财富管理和以外汇为中心的平台将会经历巨大的压力。
普华永道预计,借贷,抵押和房地产技术(proptech)将有更多的资本流入,而保险技术(insurtech),支付和财富管理金融技术方面的投资将减少。
对于尼日利亚
在尼日利亚,2020年第一季度的金融科技投资有些乐观,因为它是2019年第一季度的三倍。尽管尼日利亚在2月下旬录得首例冠状病毒病例,但该行业正在感受到大流行的影响。
普华永道(PwC)在2011年至2018年期间,在尼日利亚的金融科技资金为2.04亿美元。仅在2018年,金融科技公司就获得了1.034亿美元的资金,约占本报告所述期间启动资金总额的58%。
普华永道认为,支付,储蓄/投资和保险金融科技公司将受到COVID-19的最大影响。考虑到大多数尼日利亚公司在支付或数字借贷领域开展业务,普华永道预计这些行业将是最脆弱的领域。
对于支付初创公司,该报告坚持认为,全球金融科技投资的减少可能会阻碍数字基础设施或服务的物理升级或扩展所需的资金。
对于数字贷款平台,锁定措施对商业活动,雇主和企业家的影响以及部分雇员的解雇可能会影响借款人在到期时履行其短期贷款义务的能力。
自从实施封锁以来,由于一些银行被迫关闭部分分支机构,一些人采用了数字渠道。
尽管大多数银行一直在朝着数字化服务的方向迈进,但是上周拉各斯部分解除封锁后的大批人群突显了尼日利亚大多数传统银行的数字化采用率较低。
但是,这可能为大多数金融科技公司提供了扩展其服务并占领市场的机会。这可能导致激烈的竞争,并且可能导致银行与金融科技公司之间的合作只会使客户受益。
而且,正如普华永道全球预测的那样,诸如人工智能,区块链等新兴技术将成为尼日利亚金融服务未来的决定性技术。
对于普华永道,更严厉的打击网络犯罪,发展强大的金融科技特定法规,关键的基础设施以及易于使用的筹资平台(更便捷地进入该国的资本市场)可能会在大流行后时代提供急需的救助。
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