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是什么在推动西班牙崛起为金融科技中心?|出海西班牙金融科技岛群第1期

2020-05-12 12:44:36

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是什么在推动西班牙崛起为金融科技中心?|出海西班牙金融科技岛群第1期




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作者之一是与科技初创公司合作的数字营销和公关机构Launchway Media的联合创始人凯蒂•格里芬(Katie Griffing),以及All Iron venture s的风险投资家、阿根廷初创公司Jampp(移动应用程序的增长平台)的前BizOps的汤姆斯•圭达(Tomás Güida)。             

 

芬诺维斯塔(Finnovista)最新发布的金融科技雷达报告显示,西班牙金融科技的数量在2019年增长了16%。西班牙金融科技生态系统正在增强,有近400家金融科技初创企业,较五年前报告的50家金融科技初创企业大幅增长。             

 

几个条件导致了西班牙最近的金融科技繁荣。一方面,传统金融机构和小企业都在经历数字化转型,大力投资于有助于降低成本和提高运营效率的新技术。西班牙政府还于2018年开始起草监管沙箱法,为金融科技在不违反监管要求的情况下测试其创新提供了绿灯。             

 

西班牙加入英国和荷兰,成为为数不多的引入监管沙箱的欧洲国家之一。西班牙Fintech和Insuretech协会(AEFI)的主要目标是为西班牙Fintech和Insuretech公司的发展创造有利环境,该协会在推动监管沙箱的批准方面发挥了关键作用。尽管西班牙是最后一个将PSD2纳入国家法律的欧盟成员国之一,但新的银行业指令也在发挥积极作用。开放银行业务允许第三方访问消费者银行账户数据,作为提供新产品和服务的一种手段,它正在降低新金融科技进入者的壁垒,并增强整个银行业领域的竞争。             

 

作为对PSD2的回应,传统银行正感受到变得更加灵活的压力。与此同时,最新一代的金融科技初创公司正以更快的速度推出并赢得市场。所有这些因素影响着西班牙金融科技产业的现状和未来。             

 

输入:fintech-as-a-service             

 

正如亚马逊网络服务(Amazon Web Services)通过提供“基础设施即服务”(infrastructure-as-a-service)消除了创建软件公司所涉及的诸多障碍和成本一样,金融服务市场也出现了同样的中断。已经在这一领域开展业务的西班牙初创企业包括silves和Unnax,这两个公司都为企业提供开放的银行api以及基于消费者数据提供新金融服务所需的所有工具。             

 

随着初创企业将金融服务业作为另一条增长渠道,fintech-a s-a-service在西班牙大规模发展只是时间问题。很快我们就可以看到拥有大量合同劳动力的西班牙初创公司,如Cabify、Glovo或Habitissimo,推出了一项类似Lyft Direct的服务,一个免费的银行账户和借记卡,让Lyft司机在每次乘车后都能立即获得收入。有了Lyft Direct,司机也可以在日常购物中赚取高达4%的现金回报,而不管他们的信用如何。随着西班牙(和拉丁美洲)数千名合同工的加入,随着这些初创企业努力实现盈利,金融服务可能会带来收入的大幅增长。             

 

还有像Shopify和Stripe这样的全球性公司,它们最初并不是提供信贷的,但最近推出了这些服务(Shopify Capital和Stripe Capital)。他们拥有的客户数据使他们能够更容易地评估风险,并提供更好的条款。在西班牙运营的企业管理软件公司,如Cuentica和Nextail,也可以为需要流动资金的中小企业提供贷款服务。             

 

B2B金融技术优于B2C             

 

西班牙拥有大量银行人口和大量以消费者为中心的银行产品和服务;然而,PSD2也推动了企业对企业(B2B)金融科技的显著增长。事实上,超过一半的西班牙fintechs(52%)目前在B2B市场运营。             

 

一些初创企业主要利用中小企业未得到满足的需求,开发更具成本效益和便利性的开放平台和API,解决B2B支付、中小企业贷款、发票和会计等所有方面的问题,成为满足企业所有银行和管理需求的一站式服务。             

 

例如,Exaccta会自动实时从发票中提取相关数据,并根据用户的纳税情况生成季度税款。它是为个体经营者、会计咨询公司和中小企业设计的。Holded是一个强大的业务管理平台,允许企业在一个地方管理从人力资源和项目管理到会计和发票的一切,并与许多其他服务集成,如Amazon、Paypal等。

 

西班牙目前有320多万自营职业者,86%的西班牙中小企业雇员不足10人。野村证券是西班牙首批瞄准这一市场的挑战者银行之一,截至2019年9月,已确保超过25000名用户。2019年7月,西班牙银行还批准了首批B2B挑战者银行之一Neo,该银行将允许企业以30种货币接收、存储和支付。Neo是欧洲最早在一个应用程序中同时提供投资服务(由MIFID2管理)和支付服务(由PSD2管理)的fintech之一。             

 

另类融资来源的增长速度也比过去快。根据西班牙众贷协会(ACLE)的数据,2018年众贷平台提供了1.18亿欧元的融资,其中MytripleA的融资额居行业首位。随着西班牙通过调整监管和引入有针对性的政策来支持金融科技,继续加大力度促进中小企业获得银行和其他融资来源,越来越多的贷款初创企业开始进入这一服务不足的市场。             

 

Tracxn统计了截至2019年9月在西班牙运营的69家另类贷款初创公司,这些公司不断打破记录。2019年11月,在线贷款人和信用评分人ID Finance筹集了495万英镑,创下西班牙股权众筹活动的纪录。NoviCap通过保理和保兑服务为营运资本提供短期融资,最近为中小企业提供了1亿欧元的融资。             

 

许多在B2C市场起步的西班牙初创企业也正在演变为B2B参与者,随着进入壁垒降低,以及将新服务连接到单一、全面解决方案的需求增加,这一趋势可能会继续下去。             

 

金融科技proptech重叠             

 

另一个吸引西班牙风险投资兴趣不断增长的行业是proptech。2017年,西班牙的proptech行业吸引了6000万美元的投资,这些投资在2018年翻了一番多,达到1.5亿美元。根据Finnovating的数据,目前在西班牙运营的proptech公司超过330家,同比增长37%。Finnovating还显示,这些proptech初创公司中有87%专注于B2B市场。             

 

随着西班牙proptech生态系统的巩固和成熟,其与fintech行业的重叠也将不断加深。proptech和fintech都试图消除房地产交易中耗时且成本高昂的步骤。这是另一个仍然服务不足的领域,因为仍有重大的监管和市场接受障碍需要克服。然而,包括借贷和抵押平台、在线支付系统和房地产众筹平台在内的许多初创企业开始看到了吸引力。              

 

在美国和英国现有模式的基础上,新一代西班牙金融技术公司正在攻克抵押贷款技术领域,使抵押贷款的计划、申请和管理变得更加容易。其中许多平台已与银行达成特别协议,消除官僚障碍,并在几天内提供抵押贷款审批决定。Hipoo、Trioteca、Helloteca、Prohipotecas和Finteca只是扰乱抵押贷款行业的少数初创公司。             

 

与此同时,在全球巨头齐洛(Zillow)的带领下,专注于消除房产销售时所涉及的中介和佣金的平台也可能很快进入抵押贷款业务。豪斯菲房屋销售平台成立于2016年初,号称是西班牙发展最快的房地产公司,业务遍及80多个城市。另一家最近筹集了1200万欧元的房屋销售平台豪斯(Housell)报告说,自2017年开始运营以来,它已经售出了2000多套房产。对于这些平台来说,添加融资服务以提供更无缝的体验是合乎逻辑的下一步。             

 

推动西班牙金融科技发展             

 

在西班牙这样一个充满活力的市场中,变化的速度之快,使得人们很难预测在新的一年里,哪些趋势将真正演变并占据主导地位。然而,有证据表明,fintech正在努力进入几乎所有的商业领域,越来越多的初创企业正在推出创新解决方案,以满足那些长期以来被传统机构服务不足的企业的金融需求。             

 

新的金融科技法规还将为通过现有在线平台提供更多银行服务打开大门。西班牙目前是欧洲最活跃的金融科技生态系统之一,但要巩固这一成就并确保该行业继续增长,仍有许多里程碑需要实现。             

 

本文所表达的观点和意见是作者的观点和意见,并不一定反映纳斯达克公司的观点和意见。


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