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巴西是金融科技领域的下一个大事件吗?|出海巴西现金贷岛群第34期

2020-05-08 23:08:17

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巴西是世界第9大经济体(在俄罗斯和加拿大均排名第一),在规模和人口上均居拉丁美洲之首,名义国内生产总值(GDP)约为2万亿美元。

但是巴西也受到政策不稳定,收入差距过大和高得令人望而却步的困扰。

以上所有因素都引发了一个显着的新现象。似乎在一夜之间,巴西已成为金融技术(又名金融科技)创新和采用的温床。

据估计,该国拥有比拉丁美洲其他任何国家都更多的金融科技初创公司,所有这些公司都旨在提供渴望而被忽视的消费者基础。最近的分析表明,超过三分之二的活跃于数字化交易的巴西人已开始使用这些新近可用的金融服务,而且这一浪潮还在激增:2017年至2019年,巴西金融科技的采用率增长了60%。

到底是怎么回事?

像许多新兴经济体一样,巴西的金融基本上都是精英主义者,集中在少数几家银行中,只有四个机构控制着超过70%的资产和贷款。甚至最普通的金融服务也将多达40%的成年人排除在外(例如,三分之一的巴西人无法使用银行帐户或金融服务)。

收入差距有助于推动这一模式:巴西最富有的5%人口的收入与其余95%的人口相同。即使在过去15年中,巴西已使约2800万人摆脱了贫困,但传统上,银行服务只针对那些拥有最大支出资源的人。

巴西的消费者信用评分模型建立在仅从明确要求在私人数据库中注册的个人收集的数据的基础上。由于大多数消费者没有理由申请该程序,因此信息库非常浅,而在巴西的传播却非常高。本质上,巴西金融机构不会为大多数消费者提供合理利率的信用,因为由于缺乏可靠的信息,它们无法进行准确的信用风险评估。

变化的迹象

2018年,巴西中央银行和国家货币理事会发布了与巴西支付和金融市场有关的若干法规,旨在增加电子支付的使用,提高该行业的竞争力,加强该行业的治理和风险管理实践,鼓励开发新的解决方案以及将产品与消费者区分开,并促进电子支付的更多使用。例如,第4,656 / 2018号决议创建了两种不同类型的金融机构以纳入巴西法规:P2P借贷公司(称为Sociedade deEmpréstimoentre Pessoas)和Direct Credit Company(称为Sociedade deCréditoDireto或SCD)。这两个金融机构通常被称为“ Credit FinTechs”。

2018年4月8日,巴西国会批准了《补充法》,第166,为修复国家信用局系统而发布。它引入了广泛可用的积极信用评分(类似于FICO或Vantage评分),以进行更好的风险评估,以减少利差,增加竞争并使民主化获得信贷和金融服务的方式民主化。现在,“积极注册”程序中的消费者注册是自动的,并且针对高薪者提供了经过编码的选择退出保护,因此放款人可以获得更多人的更准确的信用评分。

除了最近颁布的此类法规外,国家货币理事会和巴西中央银行目前正在讨论一些监管举措,这些举措可能会修改巴西支付和金融行业的监管框架。例如,围绕即时支付框架法规(名为PIX)的讨论将在2020年11月16日生效。PIX将使消费者能够通过简单地在手机或平板电脑上读取QR码来进行24/7付款交易。输入一个人的电话号码。

巴西中央银行也在讨论监管沙箱的实施,以鼓励创新和金融包容。

移动差异

在私人银行业的庞然大物一直无法为绝大多数巴西人服务的情况下,国际电信和移动运营商迅速向大众提供了手机和互联网连接。

巴西在手机使用量最大的国家中排名第四(仅次于中国,印度和美国)。该国估计有2.84亿移动用户,多达97%的巴西人通过手机访问互联网。

无所不在的移动电话连接使基于应用程序的金融服务成为可能。对于已经配备了交付设备且没有实体业务开销的民众,金融科技初创公司可以为广大选区提供负担得起的现金替代品,以寻求现代便利。根据机车研究所的研究人员,截至2019年,“无银行账户”的巴西人每年转移约1850亿美元。

一个令人惊讶的盟友

易于接受的客户群和易于获得的新技术提出了颠覆性的经典秘诀,显然吸引了企业家和投资者。但是,巴西金融科技的兴起也受到另一个有趣季度的鼓舞。

自2000年代初期以来,巴西中央银行(Banco Central do Brasil)一直在寻找便利初创企业并提高消费者金融包容性的方法。今天,巴西金融科技的兴旺与这些努力直接相关。

例如,在渐进的中央银行政策下,小额付款和简单的数字帐户应用程序不会像大型银行那样承受相同的监管负担。它们仍然受到监管,但在业务建立和产品扩展的成长阶段,却无法满足昂贵且昂贵的合规性和操作流程要求。初创企业可以轻松申请旨在鼓励一定数量用户或特定收入上限的创业精神和技术创新的许可证。

中央银行最近最著名的举措之一是建立开放式银行。采用与英国竞争与市场管理局2016年采用的类似程序,尚未确定巴西的正式开放银行实施日期,但中央银行已发布了预期法规,并进行了公众咨询,预计该法规将进行编纂。年末。

通过开放应用程序编程接口(API)和信息系统基础架构的集成,巴西的开放银行计划旨在加速许可的金融服务提供商之间在许可的用户数据流上的数字交互,从而使向消费者提供中间服务。

开放式银行对现有银行和金融科技挑战者的好处显而易见:金融服务民主化,新客户更容易获得,稳定性和可扩展性,交易越来越快,每个人都可以参与的生态系统。

动态时代

您可能会争辩说,这些天来,金融科技方兴未艾。甚至像Google和Amazon这样的大型跨国科技巨头也纷纷加入竞争。一月份,安德森·霍洛维茨(Andreessen Horowitz)的安吉拉·斯特兰奇(Angela Strange)曾有过著名的预测,在不久的将来,每家公司都将成为金融科技公司。但是,巴西金融科技的快速发展提供了一个杰出的案例。目前,有两家银行和40多家新的支付机构正在等待运营授权,这表明巴西市场对于拉丁美洲地区的初创企业而言仍然是一个有趣的商业环境。

值得称赞的是巴西中央银行鼓励企业家精神,努力使数字业务变得更加轻松,安全和透明。

通过对新思想开放,拥抱技术并促进竞争加剧,监管机构正在推动金融科技创新,帮助该国实现现代化并平衡一个尚未为绝大多数人民服务的非常集中的市场。



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