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出海金融:韩国金融科技岛群
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金融科技健康发展的韩国经验与借鉴!|出海韩国现金贷岛群第32期

2020-02-20 18:34:20

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在数字化转型背景下,韩国一直致力于推动金融科技产业发展,特别是2019年,韩国金融服务委员会(FSC)采取一系列重要举措推动金融科技创新。2019年12月4日,FSC发布了《促进金融科技发展的新举措》,其中包括8个不同政策领域的24项关键任务,进一步促进韩国金融科技产业及其生态系统的发展。韩国发展金融科技的经验做法,为我国加快金融科技创新、全面推动数字化转型提供了有益的借鉴。

 

韩国发展金融科技的主要做法

 

(一)注重顶层设计。2018年12月31日,韩国出台了《金融创新支援特别法》,为韩国创新金融科技产业奠定了法律基础;2019年3月,FSC公布支持创新带动经济增长的财政计划,计划未来5年投资15万亿韩元用于支持金融科技、生物健康等领域建设,为韩国经济创新发展提供新的增长动力;2019年11月25日,韩国国民议会批准了新的《金融消费者保护法》,对金融机构的交易行为予以规制,构建更为完善的金融消费者保护制度。

 

(二)启动监管沙盒机制。2019年4月1日,韩国政府依据《金融创新支援特别法》相关内容,正式启动金融监管沙盒机制。韩国金融科技监管沙盒为期两年,入选机构在豁免部分监管条例的前提下开展新型创新服务,并由创新金融审查委员会专门负责审核申请机构资质。有意加入监管沙盒的企业,可向创新金融审查委员会提交申请和相关风险与消费者保护计划,专家委员会根据评估报告审核批准。目前,已有77家机构及其金融创新服务获准加入金融科技“监管沙盒”。

 

(三)加大财政支持力度。2019年3月,FSC公布支持创新带动经济增长的财政计划。主要包括三部分内容:一是全面改革银行的企业贷款审批制度,帮助金融科技公司利用创新想法、技术和各类资产作为抵押品获得贷款。FSC将帮助金融科技公司获得100万亿韩元的贷款。二是加快资本市场改革,帮助创新型初创企业根据其增长潜力筹集资金。韩国政府将筹集15万亿韩元支持金融科技等领域的规模扩大。三是在财政上支持金融科技公司业务创新,除增加风险投资外,FSC还提供了40亿韩元以支持监管沙盒计划。

 

(四)建立开放银行系统。推动金融服务领域创新,金融机构必须向所有金融科技企业和其他银行开放支付网络访问权,使得用户可以通过单个应用程序查看自己不同银行的账户情况。2019年10月30日,韩国试运行开放银行系统,共有10家银行参与,约310万用户注册了773万开放银行账户。12月18日,韩国正式启动开放银行系统,降低金融科技公司进入金融行业的壁垒,扩大开放银行服务的范围和功能。目前,共有16家银行和31家金融科技公司加入该系统。

 

韩国金融科技发展战略

 

2019年12月4日,FSC发布《促进金融科技发展的新措施》,在迄今已经取得进展的基础上,进一步实施金融科技发展战略。

 

(一)完善现行监管沙盒制度。2020年3月底前,韩国政府将实现入选监管沙盒的“创新金融服务”达到100项,并使用2019年专项资金继续为入选“创新金融服务”的金融科技公司提供支持。FSC还将通过提供法律顾问或与韩国知识产权局合作,确保创新思想和技术受到专利保护。

 

(二)持续进行监管改革。韩国将推动建立动态的监管环境,为“创新金融服务”试验提供灵活的监管空间;继续修订和完善法规,与金融科技公司密切沟通,了解金融科技行业的持续变化和发展趋势;针对国外金融科技公司的需求进行监管制度修订,促进其进入韩国市场。

 

(三)降低金融业进入壁垒。根据金融科技公司的类型和规模,为其引入适当的临时许可证制度,允许金融科技公司持续提供相关服务。在审查临时许可证制度的执行情况之后,建立新的许可证发放和登记制度,并细化许可证发放单位,以促进新金融服务的开发及市场准入。

 

(四)建立数字时代的监管基础。推广电子支付服务,降低交易费用、简化交易程序,并完善有关简单支付服务的规范。采取必要的保护措施,促使电子支付服务提供商安全使用用户资金。提升金融部门网络安全风险防范能力,允许使用新型的身份验证方法,提高金融稳定性。

 

(五)开发金融创新的新增长引擎。继续在电子支付基础设施中实施创新计划,并加强系统的稳定性和安全性,有效保护消费者权益。通过修订相关法律法规和基础架构,促进大数据基础设施的发展,例如金融大数据开放系统CreDB、数据交换平台和专门从事大数据的机构(如韩国信用信息服务和金融安全研究所),以促进P2P借贷、人工智能等新型金融科技创新服务的发展。

 

(六)促进金融科技投资。韩国政府将在金融科技公司经营周期的不同阶段,为其提供融资机会:通过在4年内提供3000亿韩元的金融科技创新基金以及在3年内提供3.35万亿韩元的政策基金,增加金融科技的资金来源;通过加强金融机构与金融科技公司之间合作,扩大可从金融机构获得投资的金融科技领域范围,鼓励金融机构将金融科技公司内部化。

 

(七)协助金融科技公司海外布局。在促进政府、金融机构和金融科技公司三方合作的基础上,到2020年在东盟国家建立超过5个金融科技实验室,为韩国金融科技公司提供海外扩张的机会。同时,扩大政府间合作交流,以分享金融科技市场趋势、相关法规和政策经验等信息,支持金融科技公司在彼此国家的海外布局。

 

(八)加大公共部门对金融科技公司的支持力度。韩国政府将通过预算手段、税收优惠以及扩大金融科技中心作用等措施,加大对金融科技公司的支持力度,提高相关企业的创业成功率。

 

推进我国金融科技发展的政策建议

 

针对我国金融科技发展中存在的问题,借鉴韩国先进经验和做法,建议从完善政策法规、建立监管体系、健全政府引导、加强基础设施建设等方面,规范和促进我国金融科技发展。

 

(一)完善金融科技政策法规和监管体系。加快制定和出台金融科技相关法律法规,及时修订和完善现行政策法规中与金融科技发展不相适应的相关条款,从法律上明确金融科技主体的法律责任、业务范围等,为规范金融科技提供有力的法律依据。持续健全金融科技监管体系,加快出台金融科技监管规则,构建人工智能、区块链、云计算、大数据等新兴技术应用的监管机制,引导金融业科技合理应用。

 

(二)探索建立金融科技“监管沙盒”体系。做好“监管沙盒”的顶层设计和特别授权,明确监管部门的业务职责和监管边界,确保“监管沙盒”测试的合法性。加快部署以“监管沙盒”为核心的金融科技监管试点,因地制宜地推行“监管沙盒”运行的具体模式,引导发挥示范引领作用,并逐步推广到其他地区、领域和行业。

 

(三)健全政府引导的金融科技激励机制。完善金融科技创新保障激励机制,充分发挥政府导向作用,推动科技创新驱动高质量发展。政府部门要积极引导和提供财税、担保等政策性激励,引导风险投资资金、金融资金进入金融科技领域,推动先进研究成果向产业应用转化,加强对政策实施执行情况的监督,为发展金融科技创造良好条件。

 

(四)加强金融科技基础设施和环境建设。加强网络安全风险管控和金融业个人信息保护,强化对科技漏洞的修复,提高系统和网络的稳定性和安全性,降低客户信息泄露风险,有效保护消费者权益。加强多部门协同合作,强化金融科技领域信息披露和市场透明度建设,定期披露金融相关数据,及时披露监管信息,提高信息披露的完整性、真实性和规范性。建立统一的实时数据共享平台,将更多主体和更多有效信息纳入金融信用数据库,便于金融与非金融部门大数据交换共享与应用,为金融科技发展提供数据支持。

 

 



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