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在肯尼亚,由于智能手机的普及和M-Pesa等移动汇款系统的普及,数字贷款的使用一直在上升。随着应用程序快速周转,数字信贷已帮助借款人支付食品和房租等基本必需品,并为企业获取营运资金。
然而,越来越多的肯尼亚和整个东非的数字借贷受到了严格的审查,被誉为“灾难性”的行业 ,正在迫使成千上万的用户陷入债务,同时使他们的数据商品化并从困境中获利。
最新的挑战来自Google,Google更新了其应用商店开发人员政策,以遏制掠夺性贷款做法。在八月下旬,该公司 宣布 将禁止推广需要从贷款发放之日起两个月或更短时间内全额还款的个人贷款的应用程序。此举 预示了 许多放贷人的前途未卜,他们说他们不知道规则是否适用于他们或仅在美国经营的公司。
该政策可能会极大地影响肯尼亚的贷款应用程序的客户,其中许多使用Android手机。网络公司SameWeb的分析 显示 ,肯尼亚Android排名前十的免费移动应用程序中有四个是提供贷款的金融应用程序。其中包括塔拉(Tala)和布兰奇(Branch)这两家总部位于加利福尼亚州的公司,这些 公司在过去几年中已 在该地区取得重大进展。
9月初,刚刚获得D轮风险投资1.1亿美元的Tala 在Twitter上宣布将不再在坦桑尼亚提供贷款。该领域的其他人可能还会做出更多市场调整。
去年,按总数计算,肯尼亚至少有 49个贷款平台,其中包括 Safaricom的M-Shwari 贷款服务。
随着数字借贷行业的蓬勃发展,专家指出,客户通常对贷款条款和条件感到困惑, 阻碍了金融科技公司提高金融包容性的潜力。这已经看到官员。包括肯尼亚中央银行行长帕特里克·恩约罗格(Patrick Njoroge)在内的批评这些平台的人表示 ,他们在5月“展示了类似shylock的行为,同时隐藏了美观的应用程序。”
肯尼亚政府现在可以在国家监督范围之外获得大量信贷,这也部分归咎于宽松的法规。一个主要的缺口是肯尼亚对贷款的监管是通过机构形式而不是通过活动来完成的。因此,鉴于数字贷方不像银行和SACCOS那样接受客户存款,因此它们不受相同的许可或法规的约束。其中包括庞大的贷款服务,例如Fuliza(可让现金短缺的M-Pesa客户完成交易),以及Safaricom的通话时间信贷服务Okoa Jahazi。
非营利性贫困行动创新组织消费者保护项目负责人拉菲·马泽(Rafe Mazer)表示,尽管像肯尼亚数字贷款人协会(DLAK)这样的实体已经采取行动填补自我监管的空白,但仍然需要政府监督。
他说:“自愿的行业标准仍然允许不良行为者远离像DLAK这样的实体,并照常营业。”他补充说,监管可以“由独立的消费者保护机构或至少由监管机构中的独立部门实施,并由扩大了授权范围,涵盖了非银行业务。”
数据隐私和所有权也开始成为即时数字贷方关注的问题。由于没有数据隐私法,观察家和民间团体担心,肯尼亚采矿者如何开采,存储或使用数字足迹几乎没有监督。例如,像Okash这样的平台,甚至可以 打电话 给延迟或默认客户的联系人列表中的人,以收回他们的资金。
平台上的价格仍然很高,部分原因是贷方的还款模式以及在转账和兑现过程中产生的多种费用。为了提高交易费用的透明度,肯尼亚竞争管理局 要求 移动金融服务提供商披露费用。
获得移动贷款的便利性以及对移动贷款风险的缺乏全面了解,也意味着信用咨询局负面列表用户的增长。2017年的研究 显示, 在前三年中,有270万肯尼亚人被列入负面清单,其中40万肯尼亚人的身价不到2美元。 肯尼亚赌博和体育博彩的兴起使这一情况更加恶化 :肯尼亚发展机构金融部门深度调查显示,数字借款人 从事移动博彩的可能性是其两倍。
但是,尽管数字借款人的不良信用记录被放大了,但马泽说,更大的问题是“缺少大量正记录,因为大多数数字借款人都按时还款。”与监管机构和提供商合作进行东部数字贷款的马泽非洲自2014年以来一直表示,许多网店不会发布正分数,因为他们不想这样做,不需要举报,或者“只允许在愿意时举报负面信息”。“应该有一个公平的竞争环境,所有贷方都必须在同一天报告积极数据,并更好地执行当前受监管者的报告要求。”
随着人们对数字贷款平台的批评越来越多,许多肯尼亚人 开始上网 赞美和惩罚公司,而不是等待来自更多传统来源的解决方案。Mazer指出,这些“数字求助”至关重要,因为它们允许客户分享他们的经验并要求贷方负责。“幸运的是,许多公司已经适应了这一点,并提供了新的数字渠道来解决投诉。”
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