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越南金融科技
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别整天P2P了!来看看越南的消费金融和商业贷!|互金出海越南岛群第146期

2019-10-26 06:24:57

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在经济繁荣的越南,大约79%的人口没有银行。没有银行账户,人们几乎不可能获得保险和贷款等金融服务。这种现象被称为“金融排斥”。

但是最近几年已经开发出了解决办法。尽管许多越南公民可能没有银行账户,但他们确实拥有智能手机,并且可以上网。中国的互联网普及率为67%,高于该地区58%的平均水平,近四分之三的成年人拥有智能手机。

金融科技克服金融排斥

金融科技的开发商们迅速利用这些条件,向没有银行的越南消费者提供金融服务和产品。这个国家的人口相对较年轻,超过61%的公民年龄在15岁到54岁之间。换句话说,这个国家的大部分人口都在贷款买房或创业的年龄。越南是大规模发展金融科技的沃土,尤其是在P2P贷款方面。

P2P贷款也被称为社会借贷或人群借贷,它消除了中间人在借贷过程中的风险,但也给债权人带来了比传统的实体贷款机构更大的风险,因为它不需要抵押品。P2P贷款的利率通常在10%至20%之间,这对寻找高回报投资的人很有吸引力。由于这类借款不要求实物财产作为担保,任何拥有在线智能手机的人都可以轻松方便地借钱。

P2P贷款作为替代资金来源的崛起是不可避免的,我们看到这一趋势在东南亚迅速展开。据估计,到2020年,全球p2p市场达到价值4900亿美元到那时,越南的分道扬镳将成为78亿美元。据专做apac的咨询公司solidiance估计,2017年该公司的投资总额为44亿美元,几乎翻了一番。目前,越南境内有40多家P2P贷款机构在运营,其中几家因其规模和影响力而脱颖而出。

消费贷款

要了解在越南利用金融科技的贷款机构的重要性,我们必须考虑个人贷款在引进之前是如何安排的。当该国大量没有银行账户的人口寻求资金时,他们不得不依赖社会圈子中的那些人,甚至与不受监管的贷款者——大多是高利贷者——保持联系。这方面的风险是显而易见的,那些设法获得贷款的人往往背负着极高的利率。这种情况随着VayMuon和Tima等P2P贷款平台的出现而改变。

到了2007年才开始试运行,VayMuon比赛迟到了,但这并没有影响到它的受欢迎程度。该公司为寻求短期小额贷款的个人提供服务,金额在100万至1000万越南盾(43至430美元)之间。

作为Next Tech Group of Tech nopreneors(电子商务、物流和金融科技在东南亚和美国的初创企业网络)的子公司,VayMuon可以访问NextTech的大型数据集和算法,从而能够实时验证借款人的身份。因此,贷款可以在30分钟内获得批准,尽管第一次贷款通常需要等待4个小时。

金融普惠的障碍之一是对金融机构缺乏信任。无论这是普遍不信任该体系的结果,还是缺乏透明度的结果,都会导致人们选择不把存款存入银行账户。

VayMuon的独特之处在于,现金通过由越南国家银行授权的第三方支付平台在借款人和投资者之间直接转移,使交易对涉及的每个用户都清楚。

VayMuon另一方面,提供各种消费贷款,从学生资金到抵押贷款和汽车贷款。该公司有自己的信用评分系统,通过分析借款人社交媒体账户的数据来确定申请人的信用价值。公司目前估值5000亿越南盾(约2100万美元),并声称在它的平台上有23000多名贷款人和近210万借款人

商业贷款

越南缺乏现成的资本,限制了微型、小型和中型企业在越南的发展。由于越南的这一市场缺口,许多P2P贷款机构构建了针对这些中小微企业的融资模式。

一个专注于提供商业贷款的平台是惠东,以前被称为Loanvi。慧冬毕业于越南硅谷,这是韩国科技部在2014年推出的一个为期四个月的孵化器,后来被韩国最著名的加速器之一SparkLabs录取。惠东的贷款分为不同等级,甲级贷款风险和回报最低,F级贷款最高。惠东根据这些等级设定利率。

另一个提供商业贷款的本地平台是伦德比兹。该公司贷款给股份制公司和小型家庭公司(又称小微企业),这些企业占越南所有企业的74%。为了避免欺诈,Lendbiz有一个严格的信用评级体系,包含100多个指标,其中包括财务和非财务指标。Lendbiz没有透露这些指标的细节,但它确实要求借款公司在申请贷款时提交业务计划。该公司还进行亲自评估,以评估其所有申请人.

规范模式尚未形成

越南的P2P贷款市场也吸引了不同规模的外国玩家,比如日韩两国。乐天金融,该公司提供消费贷款,以及印尼初创公司。

虽然p2p贷款可以创造巨大的社会经济利益,但它也包含潜在的危险,如犯罪活动。这在越南尤其令人关注,因为该行业目前不受监管。

越南的P2P贷款机构通常注册为投资咨询公司,而不是金融机构。这意味着这些公司不属于越南金融当局的管辖范围,它们有很大的回旋余地,可以随心所欲地经营。在某些情况下,这些公司收取过高的利率,达到每年70%...这些贷款公司经常使用威胁手段、骚扰甚至暴力来收回资金。

尽管如此,越南正在逐步采取措施对该行业进行监管。政府最近宣布开发试点计划用于P2P贷款,以及一组官方规则预计会跟进。目前,越南国家银行据说正在研究世界各地不同的p2p贷款模式,以开发一个法律框架它可以管理这个国家的P2P行业。越南国家银行也发布了一份通知草案,如果通过,将会看到新的法规无担保个人贷款(又称现金贷款)由VayMuon和Tima提供。

在共享经济中探索前行

副总理VuongDinhHue在最近的一次会议上说,监管P2P贷款反映了中国促进P2P贷款的计划。共享经济,这将是越南在不久的将来的一项重要经济发展。我们已经看到这种情况发生在交通、住宿、金融服务和其他部门。从P2P贷款开始,越南政府希望为其公民如何与金融机构互动奠定基础。



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