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印尼出海现金贷
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从0到10亿美元,印尼P2P现金贷这三年到底发生了什么?| 互金出海印尼岛群第135期

2018-11-16 23:30:15

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徐家致


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2015年底,当我第一次向印度尼西亚的一群金融专业人士介绍我的商业计划时,遭到了强烈的怀疑和冷漠。你了解印度尼西亚的借款人吗?他们会默认你,或”你确定OJK(监管机构)会支持这个吗?“是常见的抑制因素。那时推出数字融资平台的旅程似乎很危险。

 

快进三年,印尼P2P借贷行业现在已经是一个价值数十亿美元的行业,自2016年以来已经支付了大约10亿美元。在同一时期,该行业还有超过200万借款人(公司和个人)和15万贷款人。

 

P2P贷款的快速增长导致了着名的全球和本地投资者的投资,如红杉资本,软银和曼迪里资本。鉴于该行业在此过程中面临众多监管,风险管理和增长挑战,这绝非易事。

 

在没有监管的情况下启动数字融资平

 

2016年推出数字融资平台很简单没有遵守法规或行业标准。对于创业公司来说,没有任何法规可能听起来像是一件好事,但是等待更长时间来管理P2P贷款的国家,例如中国,已经看到了该行业的艰难结果就中国而言,没有法规的年代意味着,由于欺诈和风险管理不善而导致平台关闭的情况并不少见,因此将投资者的资金降低。虽然监管很容易被视为反增长,但与消费者保护和风险管理相关的基本法规实际上可以起到促进行业可持续性的作用。

 

作为金融科技平台,在与金融服务监管机构和政府机构合作的同时,花时间与公众和媒体进行教育是有益的。信息清晰而一致:金融科技是金融包容性的答案,但金融科技只会在一套平衡的法规下茁壮成长。认识到需要进行监管,2016年底,印度尼西亚金融服务管理局宣布了第一套金融科技法规,从而为数字金融业奠定了坚实的基础。

 

驾驭中小企业融资风

 

印度尼西亚的融资缺口,特别是中小企业(微型,中小型企业)的融资缺口高达750亿美元。然而,从风险管理的角度来看,服务小企业往往具有挑战性。大多数印度尼西亚中小企业的财务管理实践有限或较差,信用记录有限或没有,因此难以承保信贷。解决这样的挑战并不简单,不同的公司采用不同的方法。

第一个思想是以最有影响力的方式利用数据和技术。通过使用贷款申请人提供的替代数据,例如在线交易和移动使用行为,可以通过贷款申请人的质量来识别。同样重要的是要有方法和习惯定期进行各种承保方法的测试,测量和迭代,以确定最佳方法。将技术,数据和规范测试结合在一起,可以应对风险管理挑战,从而为更多的中小企业提供服务。

 

第二种思想可以被称为银行加方法。简而言之,银行加上的方法是采用信贷承保方法,该方法在银行运作良好,并调整部分风险,使其适用于服务欠缺的市场。调整可能包括更改产品设计或更换特定文件或贷款要求,而不会影响风险管理。这种方法很有效,特别是当融资安排更大,更复杂,而且更稳健的评估方法仍然是最可靠的时候。在这种情况下,仍然有必要审查传统的信息和数据,如银行对账单和发票,以批准中小企业的信贷。

 

规模扩大到10亿美

 

有人会认为,在一个智能手机渗透率很高的国家,向中小企业推销并不困难,但印度尼西亚的情况并非如此。达到10亿美元是一个充满挑战和惊喜的三年旅程。我们更令人惊讶的发现之一是,尽管智能手机普及,但大多数小企业主并不是袖珍机器的精明用户。大多数人对金融知识的理解也较弱或基本认识,这一事实加剧了这一问题。那么,当大多数潜在用户不易访问时,如何扩展创业?

 

部分答案在于合作伙伴关系,这个渠道似乎对行业参与者来说非常好。可以与电子商务和支付平台合作,为商家提供融资,利用这些平台上的交易信息。此外,还有机会与传统供应链合作,利用其网络和跟踪记录为在其分销渠道中运营的中小企业提供服务,并通过使用数据和技术来管理风险。这种合作关系使金融科技创业公司能够覆盖更广泛的受众,同时保持信用风险的可控性

 

然而,伙伴关系只是这个难题的一部分。在像我们这样的新兴行业中,品牌推广也有助于创业公司的扩展能力。例如,大多数Modalku的贷方都有机地进入我们的移动和网络平台,与我们最初的日子相比,我们的大多数借款人现在都知道Modalku甚至来到我们面前,影响他们的借款决定。通过与公众和媒体的不断接触,包括定期发布和分发相关内容,使之成为可能。

 

实现金融包容

 

尽管该行业发展迅速,但要实现更大的金融包容性还有很长的路要走。毕竟,在发放了10亿美元的贷款后,P2P贷款只能弥补印度尼西亚750亿美元融资缺口中的一小部分。信贷数据基础设施依然薄弱,分布在印度尼西亚各个岛屿的中小企业在专业管理财务方面仍然很弱,而且技术用户也不那么精明。

 

反过来,这意味着创业公司在这个领域继续面临挑战和潜在机遇。为了向前发展,金融科技公司越来越多地投入市场教育,产品开发和信用评估技术。在支持性监管机构,主要技术投资者以及缓慢成熟的行业的支持下,我们认为该行业在金融包容性方面达到新高只是一个时间问题。


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