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p2p现金贷困境和它的国家!| 互金出海中国岛群第97期

2018-11-13 23:47:29

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徐家致


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2015年末,中国最大的p2p贷款公司之一e租宝(Ezubao)的投资者发现自己无法取回存款。到第二年9月,26名e租宝员工因实际操作庞氏骗局、未能向投资者偿还高达380亿元人民币(合55亿美元)的资金而被判刑。

 

这是规模最大、最厚颜无耻的案件之一,一家中国p2p贷款公司最终被证明存在欺诈行为,但绝不是唯一一起。

 

3年过去了,中国监管机构仍难以跟上这个失控行业的运转。中国的政策制定者面临着一个特别的挑战:如何在不引发p2p投资者恐慌和潜在社会动荡的情况下控制金融风险。

 

P2P借贷通过将寻求投资的人与寻求融资的人配对,通常承诺短期投资的回报率达到两位数。

 

这一理念在中国找到了沃土。中国缺乏统一的信用评级体系,使得农村居民和小企业主难以获得消费信贷。与此同时,中国新兴中产阶级现金充裕,但不相信投资中国投机性房地产和动荡的股市

 

然而,快速增长的P2P借贷行业却充斥着欺诈行为。政策制定者对干预持谨慎态度,因为他们担心,严格的监管可能会导致P2P公司陷入财务混乱,数百万人已将自己的积蓄投入其中。数据公司在线借贷俱乐部(Onlinelending Club)的数据显示,中国P2P贷款行业2017年的交易额达到4450亿美元

 

在中国运营的P2P借贷平台数量为1590

 

在线借贷平台Fincera副总裁Spencer Li表示:“中国仍有1000多个平台在活跃。”他说,突然或严厉的监管可能使其中一些银行陷入危机。“我认为(监管机构)正试图争取更多时间,只是希望更多平台要么以合法方式关闭,要么逐步退出。”

 

2016年初,P2P平台迎来了行业标准化的第一波监管浪潮。新规对贷款规模设定了上限,并迫使银行使用托管银行来持有存款。

 

然而,执法工作被推迟。特别值得一提的是,引入P2P许可系统的第一步——“备案”程序原本计划在今年夏天关闭,但已经延长到今年年底。

 

甚至这种温和的监管也开始对P2P借贷平台造成冲击。根据追踪P2P数据的网站在线借贷平台(Online Lending Platform)的数据,今年年初,P2P平台数量从2205个减少到今年8月的1590个。从今年年初开始,iOS应用商店和一些中国的安卓应用商店已经开始淘汰可供下载的P2P平台。

 

这让中国当局陷入了两难境地。过去一年,中国一直在发起一场针对企业债务的全国性金融风险消除运动。但根除系统性金融脆弱性可能会引发社会动荡,因为坏帐会被清除。

 

投资者不断地转向P2P,因为没有其他可供选择的投资。

 

今年夏天,距离上海170公里的杭州周边的一圈P2P平台倒塌。愤怒的投资者无法取回自己的资金,将上海市公安局团团围住,要求政府采取行动。与此同时,北京警方出动警力以防止首都金融区的抗议活动。

 

在中国与美国面临经济和贸易战放缓之际,平衡金融审慎和公民秩序尤其令人担忧。简而言之,这种情况造成了一种道德风险:投资者意识到,地方政府可能被迫赔偿金融受害者,而不是冒着社会不稳定的风险。

 

北京政治经济咨询公司TriviumChina联合创始人尹以泰表示:“很多人没有投资的心态,也没有投资所带来的风险。”但当出现问题时,投资者“会去找政府,因为他们认为政府承受不起大规模骚乱”。

 

“政府不应该让这种情况发生,”上海咨询师张薇(Ivy Zhang)表示。她在P2P平台Zhuaqianmao崩溃中损失了8.5万元人民币。

 

与此同时,由于缺乏“其他可供选择的投资”,尹明善表示,投资者仍在继续转向P2P



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